חוות דעת משפטית בנושא תביעות בנקים

 

 

לכבוד 5.10.11_________תלאביב

 

 

הנדון: חוות דעת מומחה

 

רצ"ב חוות דעת בעניין מסמכי תוכניות חסכון של בנק ________(להלן:"הבנק").

 

אני, ניכטברגר דורון, התבקשתי ע"י _______ (להלן: התובע"), לחוות דעתי המקצועית בעניין תביעה שהוגשה ע"י התובע ואח' נ' בנק ________ ,מס תביעה _________.

 

אני נותן חוות דעתי זו במקום עדות בבית המשפט ואני מוזהר בזאת כי ידועות לי הוראות החוק הפלילי בדבר עדות שקר בשבועה בבית המשפט.

 

 

להלן הניסיון הניהולי והמקצועי של דורון ניכטברגר:

 

א. רב סרן במילואים בהנדסה קרבית. בוגר קורס קצינים, קורס מפקדי פלוגות וקורס קציני הנדסה מתקדם.

ב. איש ביטחון מטעם משרד רוה"מ באנגליה ואפריקה.

ג. תואר ראשון בכלכלה באוניברסיטה העברית ירושלים.

ד. אחראי על התקציב והמימון במנהלת פרויקט הלביא.

ה. כלכלן ראשי במפעל רותם דשנים (מקבוצת פוספטים בנגב-כי"ל)

ו. חבר ועד בחב' פוספטים בנגב.

ז. בוגר הכשרה למנהלים בבנק הפועלים ואשראי בכיר(שנתיים לימודים)-ובתפקדי ניהול במערך הסניפים.

ח. מנהל כספים של חב'נפרו בע"מ.

ט. מנכ"ל פסטיבל ערד לאחר האסון.

י. חבר מועצת העיר ערד,חבר הנהלת העיר וועדת כספים.

יא. יועץ כלכלי עצמאי ובעל חב' עמית אירועים.

יב. בוגר לימודי משפטים במכללת ר"ג - עו"ד מזה כ-3 שנים.עוסק בדיני בנקאות, משפט מינהלי והקמת קרנות גידור.

 

 

בכל שנות עבודתי ככלכלן, עובד בנק הפועלים, מנהל כספים, מנכ"ל , איש ציבור, עו"ד ובעלים של חברה, צברתי ניסיון רב בתחום הכלכלי החשבונאי, העסקי-פיננסי, המשפטי ובכלל זה מול המערכת הבנקאית.

 

 

 

המסמכים אשר היו בפני בעת עריכת חוות הדעת:

 

א. כתבי התביעה וההגנה.

ב. מכתביהם של ב"כ התובע, מיום- 25.1.11 ו- 10.4.11. (מסומנים כנספחים: א'-א'1)

ג. תצהירו של מר טוביה ________מבנק דיסקונט ומכתבו של ב"כ הבנק מיום 13.4.11. (מסומנים כנספחים: ב'- ב'1).

ד. פרוט חשבונות חיסכון (מסומן כנספחים: ג'-ג'1).

ה. זכויות חתימה שלהתובעים. (מסומן כנספח ד').

ו. מסמכי תוכניות החיסכון (מסומנים כנספחים: ה'- ה'1).

ז. מסמך משטרת ישראל מיום15.5.07 (מסומן כנספח ו').

ח. חו"ד מומחה _______(מסומן כנספח ז').

ט. הוראות המפקח עלהבנקים - שמירת מסמכים (מסומן כנספח ח')

 

 

גילוי מסמכים

 

1. לפני מסמכי הבקשה שלהתובע לקבל מהבנק את המסמכים של תוכניות החיסכון.(נספחים א'-א'1)

2. לפני מונחים המסמכים שהעביר הבנק לתובע פרוט חשבונות חיסכון (נספחים: ג'-ג'1).

מסמכים אלו מסמכים מראים ללקוח את מצב החיסכון לסוף השנה. הבנק אמור לשלוח ללקוח מסמך כזה לפחות אחת לשנה. יש לשים לב מצד שמאלשל המסמך מופיע החשבון המרכזי של התובעים, חן ______. ואילו מצד ימין מופיעים החשבונות הספציפיים של כל תוכנית חיסכון בנפרד: ________________

 

כלומר לכל תוכ"חיש מספר חשבון נפרד, חשבון ש"מחובר" לחשבוןהראשי/מרכזי של הלקוח.

 

3. לפני מונחים המסמכים של תוכניות החיסכון שהעביר הבנק לתובע (נספחים: ה'-ה'1). המסמכים מאוד לא ברורים וחלקיים.

א. נספח ה'- קיים רק הדףהראשון.

ב. נספח ה'1- נראה בעליל כי הבנק העביר רק חלק מהמסמך. בדף השני מופיע צילום הפוך של מסמך משלים או נוסף,כאשר התאריך והשעה זהים, אולם שערי הריבית שונים: 5.9% ו- 4.8%.

 

4. על הבנק מוטלת חובתגילוי המסמכים, חובת הגילוי הינה מוגברת, מתוך חובת האמון המוגברת.( ראה פס"דשל כב' השופטת דבורה פלפל בהמשך).

 

בפס"ד רע"א 6823/05 אברהם רואימינ' בנק לאומי לישראל.

 

בית המשפט העליון קבענחרצות כי על הבנק להעביר ללקוח את כל המסמכים שבידיו, גם עם התבקשה התקבלה באיחור.

כך גם ע"פ כללי הגילוי נאות- חוק הבנקאות(שרות ללקוח)-1981, סעיף 5:

 

" לגלות ללקוחותיהם כל פרט מהותי לגביתוכנו, היקפו, תנאיו ומחירו של שרות שהם נותנים".

 

5. במקרי מסוימים החמיר ביהמ"ש עם הבנק ואף מחק את כתב הגנתו, בגין אי גילוי מלא של מסמכים. בע"א 6528/99 בנק לאומי נ' עמנואל חב' לסחר , קבע כב' השופט מצא כי צדק ביהמ"ש קמא במוחקו את כתב ההגנה של הבנק, מכיוון שלא גילה מסמכים.

 

6. בפס"ד ה"פ 744-08נתן וורשה נ' בנק מזרחי טפחות בע"מ, בביתמשפט המחוזי בתל אביב.

 

כבוד השופטת דרורה פלפל :

 

"חובת הגילוי המוטלת על הבנק הינה עצמאית, ואינה תלויה במצב נפשי זה או אחר של הצד שכנגד. חובת הגילוי הינה חלק מחובת תום הלב והדרך המקובלת, נשוא סעיף 12 ו-39 לחוק החוזיםהתשל"ה-1975. במקרה הנוכחי, היא ממוקמת בסעיף 12 ומחייבת גילוי כל פרט מהותירלבנטי, במסגרת המשא ומתן לקראת שכלול ההסכם, שהרי "על צד למשא ומתן מוטל לכלכל את מהלכיו בתום-לב, משמע בהגינות, תוך התחשבות גם בציפיות ובאינטרסים של הצד האחר ותוך נאמנות לרוח העיסקה ולמטרתה" (דברי השופט מצא בע"א 8144/00עלריג נכסים (1987) בע"מ נ' ברנדר, פ"ד נז(1) 158, 170 (2003)). זאת לגבי המתקשר הרגיל, בעוד שמתקשר בנקאי חובת האימון והאמונה, שכוללים את חובת הגילוי - הינה מוגברת (ר' ע"א 5893/91 טפחות בנק משכנתאות לישראל בע"מנ' צבאח, פ"ד מח(2) 573 (1994))".

7. בידי הבנק חייבים להיות את כל המסמכים המלאים, הקשורים לפעילות של לקוחותיו. הבנק חייב לשמור את המסמכים לתקופה של 7 שנים. (ראה סעיף 4.(א) נספח ח' –הוראות המפקחעל הבנקים).

 

בסעיף 4.(ב) להוראות המפקח על הבנקים נאמר מפורשות:

 

"בנוסף לכל האמור בכל דין, תאגיד בנקאי יקבע כללים שיבטיחו את קיומם של המסמכים שישמור, הגנתם מפני נזקי וטבע, הגישה אליהם, היכולת לקרוא אותם ולהנפיק במידת הצורך תוכן מאושר שלהם, במשך התקופה בהם הם נשמרים".

 

8. אשר על כן:

 

א. אין לקבל את תשובות הבנק כי מסמכים לא קיימים בידו, כפי שטוען הבנק בתשובותיו (בסעיף 2 בנספח ב'1 , וסעיף 4בנספח ב').

חובתו המוגברת של הבנק שהמסמכים יהיו בידיו, במיוחד לאור זאת שמדובר בחשבונות פעילים.

 

ב. אין לקבל סיטואציה שהבנק מעביר מסמכים חלקיים בלבד (נספחים ה', ה'1), שהרי לגבי מסמכים אלו, מסמכי תוכניות החיסכון, הבנק לא טען כי אין בידיו את המסמכים הנ"ל, אלא (לא ברור מדוע) הבנק העביר מסמכים חלקיים בלבד.

 

מכאן שהבנק משיקוליו שלו, לא מעוניין להעביר אתהמסמכים המלאים.

 

חתימות על תוכניות החיסכון

 

9. ממסמכי המשטרה (נספחו'), וחו"ד הגרפולוג מר _________(נספח ז'), התברר כי התובעים לא חתמו על מסמכי תוכנית החיסכון.

א. חו"ד הגרפולוג- בסעיף 2לחו"ד, כותב הגרפולוג כי החתימה על מסמכי הבנק שבמחלוקת, הם בסבירות גדולה לאשל התובע.

ב. דו"ח המשטרה- בעמ' 3 לדו"ח שורה 49- מודה הגב' ____ עובדת הבנק (להלן:"הגב' ___"),כי היא חתמה במקום התובע על מסמכי תוכנית החיסכון. הגב' ____ טוענת כי עשתה זאת בטעות, במהירות וחתמה בשם התובע במקום לכתוב שזאת הוראה טלפונית.

גב' ____ הוסיפה (שורה 58), "ברגע שיש הוראה טלפונית אני לא חייבת להזמין את הלקוח".

10. ובכן, קשה מאוד, אם לאבלתי אפשרי, לקבל את דבריה והסבריה של גב' ____:

א. מדוע הגב' ____ ניסתה לחקות את חתימתו של התובע ? היא לא חתמה את חתימתה או כתבה הוראה טלפונית. אדם שטועה במהירות בתום לב –לא סביר שינסה לחקות את חתימתו של הלקוח.

ב. אין בבנק נוהל פתיחה תוכניות חיסכון בהוראה טלפונית. יוער כי לכל תוכ"ח יש מספר חשבון נפרד (ראה סעיף 1 לעיל), ולכן כל פתיחה של תוכ"ח היא כמו פתיחת חשבון חדש ואי אפשר לעשות זאת טלפונית.

ג. ע"פ נספח ד'- נדרשו 2 חתימות מתוך 3- שותפים בחשבון, כדי לאשר כל פעולה בחשבון. אם כך כיצד אפשר לבצע פתיחת תוכ"ח, ע"ס הוראה טלפונית של בעל חשבון אחד ?

 

יש להדגיש כי בנוהלי הבנקים יש הנחיה מפורשת:

 

" להקפיד על זהות בין הבעלים שלתוכ"ח לבין הבעלים של החשבון".

 

ד. יוער, כי כאשר ממלאים בטופס הבנק פרטים בכתב יד, יש להחתים את הלקוח ליד כל שורה בה ממלא הפקיד נתון כל שהוא בכתב ידו. כמו כן הלקוח חותם בסוף כל עמוד של כל מסמך. (למעט בהוראות טלפוניות ע"פ נוהלי הבנק).

ה. הבנק וגב' __ לא הציגו מסמך הוראה טלפונית. גב' ______ טענה כי פעלהע"פ הוראה הטלפונית שהייתה בחשבון וכי ע"ס הוראה טלפונית של התובע בלבד,פתחה את חשבון תוכ"ח.

ע"פ מסמך זכויות החתימה (נספח ד'), היו דרושים 2- בעלי חשבון לאשר כל פעולה, מכאן שלא יתכן שהייתה הוראה טלפונית רק לאדם אחד באותו חשבון.

 

 

11. סיכום ומסקנות

 

א. גילוי מסמכים ע"י הבנק-

 

(1) בהתאם להנחיות המפקחעל הבנקים ובהתאם לנוהלים הפנימיים של הבנקים, על הבנק לשמור את כל המסמכים הקשורים לחשבונות של לקוחותיו, לבטח כאשר מדובר בחשבון פעיל.

 

(2) על הבנק- ע"פהחוק ולפי הפסיקה, מוטלת חובת גילוי מסמכים מוגברת, עד כדי שביהמ"ש יכול לבטל כתב הגנה של הבנק, בגין אי גילוי מסמכים נאות.

 

(3) לא יתכן כי הבנק יטעןכי אין בידיו מסמכים (כאמור במכתב ב"כ הבנק ובתצהירו של עובד הבנק), מסמכים שאמורים להיות בידיו ע"פ כל דין.

 

כמו כן לא יתכן כיהבנק יציג מסמכים חלקים, לא מלאים ומודבקים בצורה משונה.

 

(4) ע"פ כל האמורלעיל, אי אפשר להתעלם מהתחושה כי הבנק לא רצה להעביר את כל המסמכים הנמצאים בידיו בצורה מלאה ושלמה, על כל המשתמע מכך.

 

ב. החתימות על תוכניות החיסכון.

 

(1) בהתאם לדו"ח המשטרה וחו"ד הגרפולוג, מסמכי תוכנית החיסכון לא נחתמו ע"י אף אחד מהתובעים. עובדת הבנק גב' ___, הודתה שחתמה בשם התובע, לטענתה ע"פ הוראה טלפונית.

 

(2) עולים ספקות רבים בעקבות הודאתה של גב' _____ כי חתמה במקום התובע ובמיוחד לאור זאת :

 

- שגב' ___ חתמה בחתימה דומה לתובע ולא רשמה הוראה טלפונית.

- שאין בנוהלי הבנק אפשרות לפתיחה של תוכ"ח בהוראה טלפונית.

- שבכל מקרה היו צריכות להיות 2- חתימות על כל המסמכים.

- שהבנק לא הציג את ההוראה הטלפונית הקיימת לטענתו בחשבון.

לאור כל זאת, נוצרת תחושה כבדה של חששות וחשדות, כי נעשו ע"י הבנק מעשים, בניגוד לתקנות ובניגוד לנוהלי הבנק עצמו.

אין אפשרות להבין, מדוע עד היום הבנק לא סיפק את כל המסמכים הרלוונטיים ובחלק מהמקרים סיפק מסמכים חלקיים בלבד.

זאת למעט עם הבנק מבקשלהסתיר נתונים כל שהם מהתובעים.

 

 

בכבוד רב,

ניכטברגר דורון, עו"ד

(כלכלן-B.A)
 

עודכן ב: 06/07/2015