מחזור משכנתא: האם לאור עליית הריבית כדאי לפרוס מחדש את המשכנתא?

ושוב הריבית עולה בפעם השמינית השנה. מי שנטל משכנתא לאחר שזכה להגשים את חלומו וקנה את דירת חלומותיו, נמצא כעת במצב קשה מאד, מתקשה מאד לעמוד בהחזר המשכנתא ולא יודע מה לעשות.

הרי לפני שרכש את הדירה עשה את הבירורים הנדרשים בטרם נטל המשכנתא, וחישב אחד לאחד כיצד יצליח להחזיר את תשלומי המשכנתא בכל חודש וחודש, יחד עם כל ההוצאות החודשיות ואולם בכל פעם שעולה הריבית (וכאמור זה קורה בפעם השמינית) מתווסף עוד סכום לתשלום, באופן שכבר עלה החיוב החודשי מחודש מרץ לפני כשנה ביותר מאלף שקלים.

איחור בתשלום החזר המשכנתא חושף את הלווה לתביעה בגין אי עמידה בתשלומים

מה עושים? הרי אם הוטל המשכנתא לא ישלם התשלום החודשי יהא חשוף להגשת תביעה כנגדו בגין אי עמידה בתשלומים (כפי שרשום בחוזה ההלוואה, לאחר 3 תשלומים רשאי הבנק לפעול לגביית החוב שנוצר), אם ימשיך ולא ישלם עלול להגיע אף למצב שהבנק יפנה למימוש "הבטוחה" (הדירה שנרשמה על שם נוטל המשכנתא וכן לטובת הבנק).

משפחות שלמות יושבות בבית אותו רכשו לבסוף ואולם לא מצליחות להשיג שקט נפשי ולהנות מהבית. כל יום שעובר וכל ריבית שעולה מגבירה את הלחצים שגם ככה רובצים על כל משפחה עם ילד אחד או יותר. איך גומרים את החודש ומעניקים לילדים את מה שהם צריכים.

עליית הריבית גורמת זעזוע כלכלי למשקי הבית בישראל

הריבית שעלתה גורמת לכל משק בית זעזוע כלכלי, הרי החלום לרכישת בית הינו חלומו של כל ישראלי וכל מי שמגיע לבית באמצעות משכנתא שנטל חושש לאבדו, מעטים הישראלים אשר מצליחים לרכוש בית ללא משכנתא גדולה מאחר שרבים אינם מצליחים לגייס הון עצמי גבוה שיאפשר לקיחת משכנתא קטנה להשלמת סכום הרכישה על דירת חלומותיהם.

במהלך השנה שחלפה לא רק התשלום החודשי של המשכנתא ו/או ההלוואות השונות עלה אלא גם שאר המוצרים שאנו חייבים אותם ביום יום - אוכל, חשמל, בגדים, מים, דלק, רהיטים ומה לא? כל דבר שאנו רגילים וצורכים אותו עלה גם אם בסכום קטן, כל סכום קטן מתווסף לקודמו וביחד התקציב החודשי לכל משפחה נתקל בבעיות, איך מסתדרים? על מה מוותרים?

משפחות רבות נאלצות לצמצם בהוצאות החודשיות ומוותרות על חוגים לילדים, נסיעות לחו"ל ו/או בארץ, מסעדות, מוצרי מזון ועוד. ואולם על תשלום המשכנתא החודשי לא ניתן לוותר מבלי להיות חשופים להשלכות על נוטלי המשכנתא. כמו כן, קשה לדלג גם על תשלומים חודשיים של הלוואות שונות, הרי מי שנתן הכסף רוצה לקבלו בין אם מדובר בגוף בנקאי, גוף פרטי, אנשים פרטיים ו/או חלילה גופים חוץ בנקאיים או שוק אפור. הרבה אנשים שהבנקים מסרבים לתת להם משכנתא גבוהה יותר ממה שהם צריכים פונים לגופים אלו בלית ברירה ומוכנים לריבית הגבוהה הנדרשת מהם ובלבד שיצליחו להשיג את מטרתם ולרכוש בית בישראל.

ביצוע בדיקה כלכלית באמצעות איש מקצוע מיומן ומנוסה יסייע לצלוח את המשבר

מי שנטל משכנתא יכול וצריך לפנות לבדיקה כלכלית כדי לברר אם כדאי לו למחזר את המשכנתא שנטל. כלומר, האם לפרוס מחדש את המשכנתא למשך שנים נוספות - דבר אשר יפחית את סכום ההחזר החודשי, אולם מי שיודע את עבודתו נאמנה יוכל לבדוק כמו שצריך האם כדאי הדבר? יש מי שנטל משכנתא בתקופה בה ניתנה ריבית נמוכה מאד ואם יפרוס מחדש את המשכנתא, הבנק יעלה את הריבית על הסכום שנותר. על כן, יש לבדוק את תנאי המשכנתא המקוריים המופיעים בחוזה ההלוואה המקורי, לא תמיד כדאי למחזר את המשכנתא אולם ברוב המקרים כדאי הדבר.

כפי שעשיתי לאחרונה בהצלחה רבה - פניה והתעקשות מול הבנק הביאה הן להורדה של התשלום החודשי, הן להורדת הריבית לרמה משתלמת למשפחה והן לפריסה מחדש של הסכום שנותר לעוד מספר שנים. כל זה הוביל לשקט נפשי של המשפחה שחששה מאד כל חודש ותהתה איך תצליח לעמוד בתשלום חודשי גבוה כל כך שכבר באותה נקודה ברור שלא תוכל לעמוד בו עוד, כאשר אם היו ממתינים חודש נוסף, החיוב החודשי היה עולה אף יותר.

לסיכום, יש מה לעשות ויפה שעה אחת קודם. עליית הריבית בכל פעם מצליחה לערער את משקי הבית וגם עסקים שונים הנאלצים ליטול הלוואות על מנת להחזיר את עסקיהם לחיים. עו"ד בעל ניסיון בתחום הבנקאות יוכל לעזור ולפיכך כדאי לפנות לייעוץ משפטי ולבדוק את האפשרויות העומדות בפניכם בהקדם ובטרם קריסת המשפחה.