במסגרת צוואה, רשאי אדם לקבוע עוד בחייו כיצד יחולק רכושו לאחר פטירתו ובכך ליתן ביטוי לרצונו האחרון.

 

ואולם, בתקופתנו, כאשר לרוב האנשים קיימות פוליסות ביטוח שונות הכוללות קביעת מוטבים כבר במעמד ההצטרפות, עשויה להיווצר לא אחת סתירה בין הוראות הצוואה לבין זהות המוטבים הרשומים בפוליסות.

 

קושי זה מתחדד נוכח העובדה כי רבים חותמים על פוליסות הביטוח בגיל צעיר, בעוד עריכת צוואה נעשית, על פי רוב, בשלב מאוחר יותר בחיים. בנסיבות אלו, לא אחת קורה כי המצווה אינו זוכר עוד את זהות המוטבים שנקבעו על ידו בעבר, דבר העלול להוביל לפער בין רצונו העדכני כפי שבא לידי ביטוי בצוואה לבין ההסדרים החוזיים הקיימים בפוליסות הביטוח.

 

לאור האמור, בתי המשפט נדרשו לא אחת לשאלת ההתנגשות בין הוראת מוטבים בפוליסות ביטוח של אדם (כגון קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי חיים) לבין הוראות שנקבעו בצוואתו באשר לזהות הזכאים לכספי הביטוח לאחר פטירתו.

 

סעיף 147 לחוק הירושה, תשכ"ה-1965 קובע כי:


"סכומים שיש לשלם עקב מותו של אדם על פי חוזה ביטוח, על פי חברות בקופת קצבה או בקופת תגמולים או על פי עילה דומה, אינם בכלל העיזבון, זולת אם הותנה שהם מגיעים לעיזבון."

 

כלומר, ככלל, כספי ביטוח אינם מהווים חלק מהעיזבון - אלא אם נקבע במפורש אחרת.

 

מנגד, סעיף 36(ב) לחוק החוזים (חלק כללי), תשל"ג-1973, קובע:


"בחיוב שיש לקיימו עקב מותו של אדם על פי חוזה ביטוח, על פי חברות בקופת קצבה או בקופת תגמולים או על פי עילה דומה רשאי הנושה, בהודעה לחייב או בצוואה שהודעה עליה ניתנה לחייב, לבטל את זכותו של המוטב או להעמיד במקומו מוטב אחר, אף אחרי שנודע למוטב על זכותו."

 

משמעות הדברים היא כי אדם רשאי לשנות את זהות המוטבים ואף לעשות כן במסגרת צוואה ובלבד שניתנה הודעה על כך לגורם הרלוונטי (חברת הביטוח, קרן הפנסיה וכדומה).

 

מכאן עולה השאלה המרכזית: מה גובר - הוראות חוק הירושה או הוראות חוק החוזים?

 

בית המשפט העליון קבע בפס"ד פישר ע"א 3807/90 מירי פישר נ' תמר קופת תגמולים מרכזית (הלכת פישר) כי שינוי מוטבים בהתאם לסעיף 36(ב) לחוק החוזים מחייב מתן הודעה לחברת הביטוח עוד בחייו של המצווה. במילים אחרות, יש להעביר את הצוואה או הודעה מתאימה לחברת הביטוח טרם הפטירה, על מנת שהשינוי ייכנס לתוקף.

 

הלכת פישר קבעה כי על מנת ששינוי מוטבים באמצעות צוואה יחייב, נדרשים להתקיים תנאים מצטברים:

 

  • מתן הודעה במועד לקרן הפנסיה. דרישת הודעה בחיי המצווה - שינוי מוטב בצוואה חייב להיות מלווה בהודעה לקופה עוד בחיי המצווה.
  • דרישת ניסוח מפורש וברור בצוואה לגבי הזכאים לכספי פוליסות הביטוח של המצווה-ההתנייה על סעיף 147 לחוק הירושה חייבת להיות מפורשת וברורה.
  • היעדר "התניה נוגדת" בתקנון הקרן השוללת את תחולת סעיף 36(ב) לחוק החוזים.

 

עם זאת, בפסיקה מאוחרת יותר הובעה גישה גמישה יותר, שלפיה ייתכנו מצבים בהם ניתן להכיר בשינוי מוטבים גם כאשר ההודעה נמסרה לאחר הפטירה.

 

כך למשל, בפסק דין בע"א 233/98 שושנה כץ נ' קרן מקפת, סקר כב' השופט אנגלרד את המחלוקת בפסיקה והביע עמדה שלפיה אין הכרח שההודעה תימסר לקרן עוד בחיי המנוח.

 

במקרה הנ"ל (פס"ד כץ) המנוח היה נשוי לאשתו הראשונה, ממנה נפרד אך לא התגרש ובהמשך חי עם בת זוג נוספת כידועה בציבור. לאחר פטירתו, התעוררה מחלוקת בין שתי הנשים באשר לזכאות לפנסיה, כאשר תקנון הקרן קבע כי במקרה של יותר מאלמנה אחת- הפנסיה תחולק ביניהן באופן שווה. מנגד, בצוואתו הורה המנוח כי כלל הזכויות מהקרן יועברו לבת זוגו.

 

בפסק דינו קבע בית המשפט כי סעיף 36(ב) לחוק החוזים מקנה לחבר בקרן סמכות עקרונית לשנות את זהות המוטבים, אף ללא צורך בהוראה מפורשת בתקנון המתירה זאת וזאת בכפוף להיעדר הוראה סותרת ולכפיפות לעקרונות כגון תום לב. לצד זאת, הובהר כי הסוגיה בדבר מועד מתן ההודעה על שינוי המוטבים- האם נדרשת הודעה בחיי המנוח או שמא ניתן להסתפק בצוואה- נותרה שנויה במחלוקת, כאשר הובעה גם הדעה כי אין הכרח שההודעה תימסר דווקא בחיי המנוח כאשר מדובר בצוואה.

 

ריכוך התנאים בפסיקה המאוחרת

 

במהלך השנים ניתן לזהות ריכוך בדרישות אלה. כך בבע"מ 8540/15 פלוני נ' פלונית, אישר בית המשפט העליון קביעה של בית המשפט לענייני משפחה, לפיה גם אם המנוח לא הזכיר במפורש את כספי הביטוח בצוואתו, ניתן ללמוד מאומד דעתו כי התכוון לכלול גם אותם במסגרת הוראות הצוואה.

 

כך גם בת"א (תל אביב) 47444-04-21 איילון חברה לביטוח בע"מ נ' קרן טרובוביץ, הכיר בית המשפט באפשרות לשינוי מוטב באמצעות צוואה מאושרת על ידי בית משפט, אף ללא הודעה מוקדמת, לאחר שמבדיקת הוראות הפוליסה עלה כי הן מכירות במנגנון זה. מלשון סעיף 12 לתנאי הפוליסה נקבע כי חברת הביטוח מכירה בשינוי מוטבים על פי צוואה מאושרת ומסקנה זו התחזקה נוכח סעיפים 4ד' ו-8ג' לתקנון הפוליסה, אשר אף הם מכירים באפשרות של שינוי מוטב באמצעות צוואה שאושרה על ידי בית המשפט.

 

גם בת"ע (באר שבע) 660/09 ע.ב ואח' נ' י.ח ואח', ניתן משקל מרכזי לרצון המנוח, כאשר נקבע כי הוראתו בצוואה שלפיה כספי הביטוח מהווים חלק מרכושו אותו הוא מוריש במלואו לתובעת, מהווה התניה ברורה ומפורשת דיה על הוראת סיפא של סעיף 147 לחוק הירושה. עוד הודגש כי יש ליתן משקל מכריע לרצון המת ולשאיפה להתחקות אחר כוונותיו באשר לחלוקת רכושו, כאשר הצוואה משקפת את זכותו של אדם לקבוע במהלך חייו את גורל נכסיו לאחר מותו.

 

לעומת זאת, ניתן למצוא בפסיקה גם מקרים בהם בתי המשפט ממשיכים לבחון בקפדנות את התנאים שנקבעו בהלכת פישר ובפרט את שאלת מועד מתן ההודעה לחברת הביטוח והאם שינוי המוטבים נעשה בפועל עוד בחיי המצווה וכן האם תקנון הפוליסה מאפשר שינוי כאמור.

 

כך למשל, בפסק דין שניתן באוגוסט 2023 בבית המשפט לענייני משפחה בבאר שבע, נדון מקרה של בני זוג ידועים בציבור, שלכל אחד מהם ילדים מנישואין קודמים. בני הזוג ערכו צוואות הדדיות, במסגרתם קבעו כי זכויות בדירה יועברו לילדיהם, בעוד שכספי הביטוח יועברו לבן הזוג.

 

לאחר פטירת האישה, התברר כי חברת הביטוח לא עודכנה בדבר הצוואה, והמוטבים הרשומים בפוליסה נותרו ילדיה. הצוואה נשלחה לחברת הביטוח רק לאחר פטירתה ובהתאם לסעיף 147 לחוק הירושה הועברו כספי הביטוח לילדי האישה. בן הזוג הגיש תביעה בטענה כי בהתאם להוראות הצוואה הוא הזכאי לכספים.

 

בית המשפט דחה את התביעה, תוך שעמד על מספר שיקולים מצטברים: מן הראיות, לרבות הקלטה, עלה כי רצונה האחרון של המנוחה היה שכספי הביטוח יועברו לילדיה; לא ניתנה הודעה לחברת הביטוח בחייה בדבר שינוי המוטבים ולא הוכח כי תקנון הפוליסה מאפשר שינוי מוטבים לאחר הפטירה.

 

בנסיבות אלו נקבע כי אין לסטות מהוראת המוטבים הרשומה בפוליסה וכי ילדיה של המנוחה הם הזכאים לכספי הביטוח.

 

פסק דין זה ממחיש כי לצד מגמת הגמישות, בתי המשפט ממשיכים ליתן משקל משמעותי לדרישות הפורמליות שנקבעו בהלכת פישר ובפרט לדרישת ההודעה המוקדמת לחברת הביטוח ולבחינת הוראות תקנון הפוליסה.

 

מסקנה

 

הלכת פישר הציבה דרישות פורמליות מחמירות לשינוי מוטבים, אולם הפסיקה המאוחרת מלמדת על גישה גמישה יותר, המתמקדת באומד דעתו של המנוח כפי שהובעו בצוואתו וכן בנסיבות המקרה.

 

עם זאת, בהיעדר הכרעה חד-משמעית בשאלה מה גובר - סעיף 147 לחוק הירושה תשכ"ה-1965 או סעיף 36(ב) לחוק החוזים (חלק כללי), תשל"ג-1973 - ככל שמבקשים לשנות מוטבים בפוליסות ביטוח באמצעות צוואה רצוי מאוד לעדכן את חברת הביטוח ללא דיחוי לאחר עריכת הצוואה ולוודא בפועל כי פרטי המוטבים בפוליסה עודכנו בהתאם.

 

 

*** אין באמור במאמר זה כדי להוות ייעוץ משפטי.