בני אדם רבים נקלעים לחובות ובמחול השדים לא יוצאים ממנו כלל, אלא רק נקלעים לעוד חובות ועוד הלוואות ומסבכים לפעמים משפחות שלמות. מניסיון כותב המאמר וכעצה ראשונית בפתח הדברים, אל תחתימו את קרוביכם על שום ערבות לחובות שלכם, גם אם אתם בטוחים שתחזירו, מהסיבה הפשוטה שרוב הסיכויים שלא תצליחו ואז הם גם יסתבכו בחובות שלכם.


איך ניתן למחוק את החובות ולהיפטר מהם?


לחייבים רבים ישנם תיקים בהוצאה לפועל של מאות ומיליוני שקלים, חובות לבנקים ולחברות ביטוח ונושים רבים. מה ניתן לעשות כדי למחוק אותם ולהיפטר מהם לתמיד? הפתרון הוא בשתי דרכים: פשיטת רגל או ניהול משא ומתן עם הנושים.


בפשיטת רגל נקבע תשלום עתי וכל הנכסים של החייב נמכרים לצורך מחיקת החובות, ואף שלא נותר עוד כסף לתשלום לנושים, בית המשפט המחוזי בהמלצת כונס הנכסים מוחק את החוב.


במשא ומתן מיוחד עם הנושים להקטנת החוב, ללא פשיטת רגל, צריך לבוא בידיים נקיות ולא להסתיר מידע לנושה, כלומר לגלות כל נכס שיש לחייב ולבקש הסכם פשרה מהזוכה להקטנת החוב.


במקרים רבים לאחר שהנושה, בדרך כלל הבנק או חברת הביטוח, משוכנע שיש מולו עורך דין הגון עם חייב שמבקש להסיר את "קללת החובות" מעליו, מחיקת החובות יכולה להגיע לסכומים קטנים אך משמעותיים של עד 1/3 מגובה החוב.


דוגמאות למקרים של מחיקת חובות נושים


להלן מקרים שבהם כותב המאמר ייצג חייבים וביצע מחיקת חובות של נושים. משום חיסיון לא הוזכרו הצדדים. המקרים של מחיקת חובות הם על חוב חלוט, כלומר לאחר פסק דין וללא יכולת לערער עליו.


בשנת 2008 היה נושה בסך של 47 מיליון שקלים, ובמשא ומתן בוצעה מחיקת חובות והתיק נסגר על סך של 20 אלף שקלים. יצוין שגם הנושה וגם החייב לא האמינו לסכום זה והוא בבחינת חלום.


במקרה נוסף בשנה הנוכחית של נושה בסך של חמישה מיליון שקלים, בוצעה מחיקת חובות והתיק נסגר על סך של 40 אלף שקלים.


במקרה אחר בשנה הנוכחית, לנושה בסך של כ-11 מיליון שקלים בוצעה מחיקת חובות בסכום פשרה בסך של 180 אלף שקלים.


במקרה אחר בשנת 2010, הייתה לחייב דירה בסך של כמיליון שקלים והנושים עיקלו את הדירה. חובו של החייב היה על סך של 35 אלף שקלים לכ-11 נושים שונים, ובמשא ומתן ללא הרף עם הנושים בוצעה מחיקת חובות וכל התיקים נסגרו בסך כולל של 120 אלף שקלים, כך שלחייב לא נותרו כל חובות.


חובה לדעת שכדי להגיע להסכם פשרה החייב צריך להציע סכום בסיס ראוי, כאשר עורך הדין שמנהל את המשא ומתן יידע איך להגיע לתוכן של המקרה ויגיע ללבו הנושה, וכך יסלק את החובות הרובצים על החייב.


יתרה מכך, לא כל אדם כדאי שינהל משא ומתן, כיוון שאם הוא אינו מכיר את הצד השני של המתרס כלומר את הנושה, ומה האינטרסים שלו, הדבר יכול לגרום "להעיר את המתים" או "להעיר את הדובים משנתם", כלומר הנושים יתחילו בהליכי גבייה אגרסיביים כנגד החייב, ומוטב שלא היו פונים לנושה כלל.


היתרונות והחסרונות של משא ומתן עם הנושים אל מול הליך פשיטת רגל


בהליך פשיטת רגל, על פי רוב אין התעקשות של כונס הנכסים לגייס סכומים בסיסיים למחיקת כל החובות, חוץ מתשלום חודשי קבוע. במשא ומתן צריך לגייס סכומים בסיסים ולהלוות כסף כדי לשלם לנושים.


בהליך פשיטת רגל לא ניתן להסיר נושים באמצעות מחיקת חובות בפשרה, אלא התשלום מתבצע רק דרך כונס הנכסים הרשמי ובאישור בית המשפט המחוזי. במשא ומתן ניתן לבודד נושה נושה, לשלם לו ולהסירו.


בהליך פשיטת רגל ישנו כתם B.D.I שנמשך לפחות חמש שנים לאחר ההפטר, ולא ניתן להתנהל מול הבנקים לרבות קבלת הלוואות. במשא ומתן, לאחר מחיקת החובות ה-B.D.I מתנקה וניתן להמשיך ולהתנהל מול הבנקים כעבור תקופה קצרה יותר, ולעתים הבנק יהיה מוכן לעזור בסגירת החובות על ידי הלוואה לחייב לצורך סגירת החובות.


בהליך פשיטת רגל מחיקת החובות היא תוך שלוש שנים, לפי הרפורמה, ומניסיוני תוך חמש שנים לפחות לאחר טרטור של כונס הנכסים, בית המשפט והמנהל המיוחד, חוקרים מטעם כונס הנכסים ודיווחים חודשיים במשך השנים. במשא ומתן ניתן למחוק חובות לחלוטין תוך שלושה עד שישה חודשים ללא טרטור מיוחד וללא כל פיקוח, ולצאת לחיים חדשים כולל יציאה לחו"ל.


בהליך פשיטת רגל החוב נמחק ועל הנושה הפשרה נכפית והוא בדרך כלל אינו מרוצה ולא מסכים להליך, מכיוון שהוא מקבל סכומים זעומים ומגוחכים בסופו של דבר. במשא ומתן הפשרה בין הצדדים וההסכמה שלהם לסגירת החוב היא ברוח טובה.


לסיכום, היתרונות של המשא ומתן עם הנושים למחיקת חובות גדולים ביחס להליך פשיטת הרגל.