הכי חשוב שלא תזדקקו לזה ואני מאחל לכם בריאות טובה!
מסכם הסוכן בחיוך ותחושת סיפוק פנימית ממלאת אותו, לאחר שלחצתם את ידיו.
הוא מורה למזכירתו לשלוח את פרטי החוזה לחברת הביטוח ובראשו הוא כבר מדמיין כיצד הוא עוקף את מתחריו בטבלה המוצגת לראווה במשרד הסמנכ"ל, בדרך לזכייה בתחרות סוכן השנה של החברה.
אתם יוצאים ממשרדו של הסוכן, נכנסים למכונית ותחושת נחת מלווה אתכם, כזו שחשים אנשים שדאגו להתכונן מבעוד מועד, לימים קשים.
מה גדולה היא תחושת האכזבה והתסכול שלכם, כאשר נתחוור לכם כי הקושי האמיתי העומד בפניכם עם קרות מקרה המזכה בתגמולי ביטוח, הוא ההתמודדות עם חברת הביטוח, שאותה לא הכרתם בפגישה עם הסוכן – אשר ניצבת כעת בפניכם, מצוידת במיטב עורכי הדין והיועצים המקצועיים מהשורה הראשונה - בכל תחום לו תזדקק.
עכשיו אתם כבר לא בחדרו הממוזג של הסוכן, בעל החיוך המגונן, שתעודות הערכה רבות עיטרו את קירות משרדו ונטעו בליבכם את התחושה, שקניית פוליסת ביטוח הנה בבחינת הדרך הטובה ביותר לומר: "אנו מוכנים למבול".
למעשה, המציאות היום יומית בבתי המשפט, מלמדת כי מה שרכשתם במיטב כספיכם, הוא, בדרך כלל, כרטיס כניסה לאולם בית המשפט, הכולל מקומות ישיבה על ספסלי העץ בשורה הראשונה והזכות לגלם את השחקנים הראשיים, העונים לשם - "התובעים".
בכדי להגיע לקו הסיום של הסרט הזה, עם פסלון מוזהב ביד, בדמות פסק דין שמאשר כעבור מספר שנים, את מה שאתם טוענים כבר מהתחלה, או לכל הפחות עם הסכם פשרה שמספיק בקושי להשביע את ליטרת הבשר לה אתם זקוקים, כדאי שתכינו את עצמכם לקרב דוד בגוליית, שבו תידרשו להוכיח, בין היתר, שהאירוע שאתם טוענים לו באמת אירע (הוכחת מקרה הביטוח), שהתנהגותכם לא גרמה או תרמה להיווצרות הנזקים (אשם תורם), שהנזקים שנגרמו לכם ובגינם הנכם דורשים פיצוי מקורם באירוע הנטען (קשר סיבתי ישיר) ושאין בגופכם או ברכושכם נזקים קודמים, המצדיקים הפחתה בפיצוי שתקבל בסוף ההליך. (מצב קודם)
החובות אלו יוטלו על כתפיכם באולם בית המשפט, בו השפה המדוברת אינה שגורה בפיכם וכללי המשחק מדמים זירה, בה השופט, היושב בכס השיפוט, הוא המלך ועורכי הדין הם הגלדיאטורים, שמלאכת השכנוע היא התמחותם.
על מנת להתכונן כראוי להתמודדות בזירה, עליכם לפעול בחוכמה ובזהירות, על מנת ששופטי ישראל יקבלו את תביעתכם.
מלבד החובה לשכור שירותיו של עו"ד המתמחה בתחום הביטוח, דעו כי היערכות נכונה מצדכם, כמבוטחים, בטרם הגשת התביעה לבית המשפט, (בהנחה וחברת הביטוח סירבה להכיר בתביעתכם) ואף בטרם קרות האירוע המזכה בתגמולי ביטוח, יש בה בכדי להשפיע לא אחת, על גורל תביעתכם ומבוטחים רבים פוגעים בסיכויי תביעתם, עוד בטרם זו הוגשה לבית המשפט.
בשוק ישנם פוליסות ביטוח מגוונות, הכוללות כיסויים מסוגים שונים, המיודעים למטרות שונות, אולם, התנהגות נכונה שלכם, כצרכני ביטוח, הינה חובה המהווה מכנה משותף לכולן.
על כן, אנו ממליצים להקפיד על העקרונות הבאים:
איסוף מסמכים - "מה שלא כתוב לא קיים".
א. מסמכים המעידים על עצם קיום הביטוח - בבית המשפט תידרשו להציג אסמכתאות לביסוס טענותיכם, הן לעניין נסיבות המקרה לו אתם טוענים, והן לעניין הנזקים שנגרמו לכם.
לשם כך עליכם לדעת שמסמכים שהגיעו לידיכם במהלך עשיית הביטוח, כגון: תכתובות בכתב או במייל עם חברת הביטוח או עם הגורם מטעמה שבאמצעותו רכשתם את הפוליסה, הצעת הביטוח שנשלחה לכם, הצהרת בריאות עליהם חתמתם, אישור מגונים, דו"ח סקר סיכונים או כל מסמך אחר, שיש בו בכדי להעיד על מה שהובטח לכם בעת רכישת פוליסת הביטוח, יכולים להיות לכם לעזר רב ביום הדין.
בנוסף, הקפידו לשמור העתק מהמסמכים המועברים לחברת הביטוח הכוללים את הוראותיכם והתשלומים ששילמתם וכן לנהל רישום של השיחות המתבצעות עם פקידי החברה ואו סוכניה.
דעו כי השיחות במוקדי השירות של חברות הביטוח מוקלטות, אולם, חברות הביטוח לא ממהרות לחשוף את תוכן ההקלטות, ויטענו, ככל הנראה, כי מסיבות טכניות ואחרות, ההקלטה של השיחה המבוקשת אינה בידם.
ב. מסמכים רפואיים - יש משקל רב למידע שניתן מפיכם לרופאים שטיפלו בכם בזמן אמת, סמוך למועד קרות התאונה ואו המחלה.
על כן, חשוב לדייק במידע שנמסר לרופאים המטפלים בכם ובכלל זה: מסירת המועד המדויק בו אירע האירוע והנסיבות שהביאו להתרחשות המקרה. במידה ומדובר בנזק גוף שנגרם כתוצאה מתאונה ואו מחבלה, אמרו זאת לרופא המטפל ובדקו בסוף הטיפול כי הדבר הועלה על הכתב. פעמים רבות, אי מסירת המידע המתאר את שאירע לכם, יעמוד לכם לרועץ ביום שבו תבקשו לטעון טענה שאין לה זכר בכתובים, שנכתבו בזמן אמת.
גם כאשר אדם אחר ממלא עבורכם את המסמכים ומגיש אותם לחברת הביטוח, חשוב לוודא כי האמור בהם תואם את המידע שמסרתם ולא לחתום על מסמך כזה, במידה ולא וידאתם את נכונות הנתונים המופיעים בו.
תיעוד
ג. נזק - במקרה שנגרם לכם נזק לרכוש, כגון: דירה, רכב ואו כל דבר אחר המבוטח בפוליסה והרכוש הנפגע עדיין קיים ברשותכם, הקפידו לתעד את מצבו בטרם יתכלה או יאבד. לשם כך, צלמו את הרכוש לאחר שניזוק וכך תוכלו להציג את התמונות כראיה למצבו.
במידה ומדובר ברכוש שלא ניתן בקלות לדעת את שוויו, תוכלו לפנות לשמאי או לבעל מקצוע הבקיא במחירי הרכוש הניזוק, שייתן לכם הערכה מקצועית של שווי הרכוש במידה וניזוק כליל או העלויות הכרוכות בתיקונו והשבתו למצבו הקודם, בטרם ניזוק.
ד. הוצאות - בדרך כלל אנו נדרשים להוציא מכיסנו סכומי כסף לא מבוטלים עם התרחשות מקרה הביטוח, כגון: תרופות, נסיעות, עזרה מוגברת של בן משפחה או עזרה בשכר, שכירת דיור חלופי, השכרת רכב, תשלום למומחים וכיוצ"ב. שימרו על הקבלות שיעידו על הוצאות אלו. ללא הצגתם, שיעור הפיצוי בגין הוצאות אלו יהיה נמוך, אם בכלל.
זהירות ! חוקרים
ה. החוק מחייב את ציבור המבוטחים לשתף פעולה עם חוקרי חברת הביטוח ולמסור להם את גרסתם. חוקרים אלו, הם הזרועה הארוכה הראשונה מטעם חברות הביטוח, שתפגשו לאחר שתודיעו כי אירע לכם מקרה המצדיק, לדעתכם, את הפעלת הפוליסה ועליכם לדעת כי הנכם צפויים ל"חיבוק דב" של ממש.
על כן, חשוב להיוועץ עם עו"ד בטרם נפגשים עמם ובמקרים מסוימים כדאי לערוך את הפגישה בנוכחות עו"ד מטעמכם. דעו כי השיחות ביניכם לבין החוקרים מוקלטות וכי תמליל השיחה מועבר לחברת הביטוח. הנכם זכאים לבקש העתק מהתמליל של השיחה ושל ההודעה שלכם לחברת הביטוח על קרות המקרה.
למסמכים אלו חשיבות מכרעת לגבי המידע שנמסר בזמן אמת ועל כן, יש לשים לב לכל פרט שאתם מוסרים במהלך המפגש עם החוקר.
כך, תוכלו למנוע מצב של סתירות בין עדותכם בבית המשפט לבין האמור בתמליל החקירה, אם בשל חלוף השנים הרבות מיום קרות המקרה ועד הדיון בבית המשפט ואם בשל נסיבות שאינן בשליטתכם. יש להימנע מאמירות בלתי מדויקות ומסירת מידע שאינכם יודעים אותו בוודאות, שכן, כל שביב מידע שיש בו בכדי להשתמש נגדכם - יישלף ביום הדין וישמש כעילה לדחיית תביעתכם או ניסיון לקעקע את אמינות גרסתכם.
פוליגרף
ו. פעמים רבות, מבוטחים המשוכנעים באמיתות גרסתם, נוטים להתפתות להצעות חברת הביטוח לערוך בדיקת פוליגרף. במצב זה, קורה לא אחת, שמבוטחים רבים, נמצאו דוברי שקר, אם בשל התרגשות טבעית שהשתלטה על גופם או סיבות שאינן קשורות בהם ותביעתם נדחית - למרות שהם דוברי אמת.
בשל כך, עליכם לדעת שאין כל חובה בחוק לערוך בדיקה שכזו ולאור הנחיית המפקח על הביטוח מיום 1.9.08, חל איסור על חברת הביטוח לחייב את ציבור המבוטחים לערוך בדיקת פוליגרף.
עם זאת, בהתאם להנחיה האמורה לעיל, מותר לחברת הביטוח להציע לכם להיבדק בפוליגרף. זאת בכפוף לכך, שעלו חשדות למעשי מרמה מצדכם ובתנאי שנמסר לכם על כך הודעה מבעוד מועד. במקרה וביצעתם את הבדיקה, דעו כי גם במקרה ונמצאתם דוברי שקר, לא תוכל חברת הביטוח להסתמך על תוצאות הבדיקה לדחיית התביעה, במידה והדבר ישמש כנימוק יחיד.
לאור בעיית המהימנות שטמונה בבדיקה זו, נמליץ באופן גורף שלא להיבדק באמצעות הפוליגרף וכך תוכלו לנטרל את הסכנה הצפויה משימוש במכשיר זה.
זהירות! התיישנות מקוצרת
ז. חוק חוזה הביטוח קובע כי תביעת ביטוח תוגש לא יאוחר מ- 3 שנים מיום קרות מקרה הביטוח. תקופת התיישנות זו קצרה באופן משמעותי מהתקופה המרבית הנהוגה בתביעות בתחום האזרחי, בו התביעה תתישן תוך 7 שנים מיום הולדת עילת התביעה.
לכן, במקרה וחברת הביטוח אינה מאשרת את תביעתכם, מכל סיבה שהיא, ודאו כי אינכם מאבדים את המועד להגשת התביעה.
אם אתם מנהלים משא ומתן עם חברת הביטוח, בטרם הגשת התביעה, דעו כי אין בכך להאריך את המועד להגשת התביעה מעבר לתקופת ההתיישנות. לכן, במידה והמועד להגשת התביעה עומד לחלוף, דרשו אישור בכתב להארכת המועד ולחילופין, אישור שחברת הביטוח לא תטען כנגדכם שתביעתכם התיישנה, במקרה והמשא ומתן לא יצלח.
למרות קיצור תקופת ההתיישנות בחוק חוזה הביטוח, דעו כי יש הוראות נוספות בחוק ההתיישנות שיש בהן להאריך את התקופה להגשת תביעתכם, לרבות, אך לא רק: אי ידיעה של העובדות המהוות את עילת - מסיבות שאינן תלויות בכם, אי ידיעה אודות הקשר הסיבתי בין המקרה לבין הנזק שנגרם לכם, אי ידעה אודות קיומה של פוליסה, מחלת נפש שהתפתחה לאחר קרות מקרה הביטוח שיש בה לפגום בכשירותו של המבוטח להגשת תביעתו, הודאה בכתב מטעם חברת הביטוח שהיא מכירה בחבותה והוראות נוספות המנויות בחוק ההתיישנות.
על כן, גם אם דחו את תביעתכם בטענה כי התיישנה, חשוב להיוועץ עם עו"ד על מנת לבחון את הנסיבות הספציפיות של המקרה.
עמידה בתנאי הפוליסה
ח. חברות הביטוח מכפיפות את תחולת הכיסוי הביטוחי, לנקיטת צעדים אקטיביים מצידכם ובלשון אחרת, הכיסוי הביטוחי מותנה בהתקיימות תנאים מסוימים, המשתנים בהתאם לפוליסה שרכשתם.
לדוגמא: בפוליסה מקיף לרכב, מוטלת עליכם לעיתים חובה להתקנת מערכת אזעקה ואיתור, בטרם יכנס הכיסוי לתוקפו. ביחס לביטוח תכולת דירה, יתכן ותידרשו להתקין סורגים או להרכיב דלת מסוג מסוים.
גם בפוליסות לביטוח חובה, ישנן הגבלות הקשורות לגיל הנהג ולוותק. המשותף לכל אלו, היא העובדה שעליכם להכיר את מגבלות הפוליסה המצויה בידיכם ולהכיר את החובות המוטלות עליכם, כמבוטחים.
לכן, בדקו את הפוליסה שקיבלתם לאחר הרכישה, וודאו כי הנכם עומדים בתנאים הנקובים בה. דעו כי בהתאם לפסיקת בית המשפט, חברות הביטוח על סוכניה, מחויבת ליידע אתכם ביחס לכל הגבלה שכזו או תנאי אחר שעליכם לעמוד בו.
האמור כאן אינו בא במקום חובתכם לקרוא את האמור בפוליסה, אולם תהייה לכם טענה טובה, במידה ולא נאמר לכם מפורשות על ההגבלות בפוליסה או הצעדים שעליכם לנקוט, על מנת לשמור על הכיסוי הביטוחי.
לסיום, זכרו כי האמור לעיל הינו בבחינת סקירה של עקרונות התנהגות נכונה לצרכני ביטוח.
חוק חוזה הביטוח מונה חובות נוספים, אולם, הקפדה על העקרונות המנויים לעיל, שהחוק שותק לגביהם, תעלה את הסיכויים לפרוע את השטר, ביום הדין.
בהצלחה!
.jpg)
