עולם העבודה הוא חלק מחיינו בין אם נרצה ובין אם לאו בין אם אנו שמים לב לכך ובין אם לאו. רבים האנשים המצטרפים ונכנסים אליו באמצע שנות העשרים לחייהם ומסיימים בעשור השישי, השביעי לחיים ולעיתים אף מעבר לכך.


נקרא לאיש העובד, בהשאלה "רץ מרתון " נביט ונראה את מסלולו 42 ק"מ (כריצת המרתון) כ-42 שנות עבודה, מגיל 25 עד גיל 67, הלוא הוא גיל הפרישה החוקי במדינת ישראל (נכון להיום).


כל רץ מרתון יודע לומר ולהסביר לך בביטחון מוחלט שללא תכנון הריצה מהצעד הראשון ולאורך כל הדרך המחולקת לקטעים לפרקים אין לך כל סיכוי להשלים את הריצה בשלום ולהגיע לקו הסיום, אם בכלל.


דומה הדבר בעיני לאיש המרתון שלנו, זה שהתחיל כעובד עבודה סטודנטיאלית, שעובר לעבודה קבועה, מתמחה ועובר לחברה מתחרה, כחלוף שנים עובר לחברת נישה, אחר כך יוצא לשבתון, יוצא לחופשה ללא תשלום, חוזר לעבודה בחברה חדשה, יוצא לעצמאות והנה הוא בעשור השישי לחייו ומביט אל פני העתיד ושואל את עצמו מתי אפרוש לפנסיה? האם כדאי לפרוש? האם אני חייב לפרוש? האם תהיה לי הכנסה נאותה אם אפסיק לעבוד? האם יתאפשר לי לשמור על רמת החיים בה אני רגיל לחיות? האם יתאפשר לי לממש חלום המלווה אותי מגיל 35?


חינוך כלכלי וליווי מקצועי לדרך קלה יותר ולהשגת מטרות


התשובות לשאלות הללו ולאחרות שכמותן יכולות לקבל מענה לדעתי, כאשר מתקיימים שני תנאים: חינוך פיננסי וליווי מקצועי נכון. ככל שאלה השניים יימצאו וישתלבו בשלב מוקדם יותר, כך תהיה קלה יותר הדרך.


על חינוך פיננסי לא אכביר במילים. תילי תילים של מילים, מאמרים, מחקרים על ידי רשויות, מוסדות ומי לא? כולם מבינים את חשיבות הנושא מבינים כיצד ייטב מצבם של משפחות רבות רק אם תדענה להתנהל נכון בעולם זה, אולם לצערי אנו רק בתחילת הדרך.


ציינתי שהתנאי השני הוא ליווי מקצועי נכון. ליווי נכון לדעתי הינו זה שמבוצע על ידי מתכנן פיננסי מוסמך שקיבל את ההכשרה המקצועית המתאימה, בעל ניסיון וידע בעולם לא פשוט ומורכב זה, זה שרואה את טובת לקוחו בלבד, מחויב אך ורק לו, בנאמנות מוחלטת ובשיתוף פעולה אתו יוצר אסטרטגיה, תכנית פיננסית למהלך חיים.


אסטרטגיה פיננסית למהלך חיים פרושה יצירת תזרים או תמונה המתארת את המטרות והיעדים אליהם אתה משתוקק להגיע במהלך חייך, כמו לצאת לחו"ל עם כל המשפחה כל חמש שנים, להחליף מכונית כל שלוש שנים, לעבור דירה, לעזור לילד ברכישת השכלה גבוהה לסייע ברכישת דירה לילד ועוד ועוד ומולם, מה הם המקורות הכספיים והאחרים הקיימים והנדרשים למימוש כל הרצונות, המטרות והיעדים.


במהלך התכנון, מבצע המתכנן הפיננסי מיפוי הנכסים הפיננסים והאחרים השונים, מאפיין אותם בדרך האנליזה ומגדיר.


תכנון פיננסי מסוג זה דורש מבט חד ומקצועי ולרוב התערבות מומחים מתחומים שונים כמו ראיית חשבון, יעוץ מס, ביטוח, משפטי, ייעוץ השקעות ועוד.


המלווה המקצועי, המתכנן הפיננסי, יודע לאתר את הצורך באיש המקצוע המסוים, לסוגיה שהתעוררה ולהפנות אליו ולשאוף לפתרון, כאשר, כאמור המארג כולו, טובתו של הלקוח.


התוצר אותו מקבל הלקוח, רץ המרתון, הוא מתווה פיננסי, תכנית פעולה, לפיה יכול להתנהל מבחינה פיננסית, כספית לאורך כל חייו בהנחת עבודה שהנתונים עליהם מבוססת התכנית לא השתנו, הרצונות לא השתנו ועובדות מהותיות לא השתנו.


כמובן שמציאות חיינו משתנה בקצב מדהים, חוקים ותקנות מתווספים חדשות לבקרים, רמת אי הוודאות היא גבוהה ביותר בתחומים רבים, לכן ההמלצה היא לבדוק את תכנית הפעולה אחת לשנה או שנתיים ולבצע התאמות ככל שנדרש.


מי שלא יודע לאן הוא הולך, מה הסיכוי שהוא יגיע?


מאיר ברנר, מתכנן פיננסי מוסמך CFP